Η εξοικονόμηση χρημάτων και η επένδυση είναι τα κλειδιά για την αύξηση της καθαρής σας αξίας. Ωστόσο, μπορεί να είναι δύσκολο να ξέρετε πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε — και σε ποια ηλικία. Και σε περίπτωση που δεν είναι προφανές, μπορούμε μόνο να δώσουμε ευρείες συστάσεις εδώ, καθώς τα οικονομικά του καθενός είναι λίγο διαφορετικά.
Ωστόσο, η καθαρή αξία των νοικοκυριών ήταν η υψηλότερη για την ηλικιακή ομάδα 65-74 ετών το 2019, σύμφωνα με την Έρευνα για τα Οικονομικά των Καταναλωτών, που δημοσιεύτηκε από την Federal Reserve. Η έκθεση αυτή έδειξε ότι η Η μέση καθαρή θέση ήταν 266.400 $ για τα άτομα ηλικίας 65-74 ετών.
Λοιπόν, φτάνει αυτό; Για άλλη μια φορά, είναι αδύνατο να πούμε ένα απλό «ναι» ή «όχι». Έτσι, αυτή η ανάρτηση θα διερευνήσει τόσο τη μέση εξοικονόμηση πόρων για διαφορετικές ηλικίες όσο και ποιος μπορεί να είναι ένας καλός αριθμός για στόχευση.
Καθαρή αξία ανά ηλικία: Μια πιο προσεκτική ματιά
Τώρα, ας προχωρήσουμε και ας αναλύσουμε τους αριθμούς καθαρής αξίας ανά ηλικία. Αυτοί οι αριθμοί θα προέρχονται από την ίδια πηγή που αναφέρεται παραπάνω, την Έρευνα των Οικονομικών των Καταναλωτών.
Αυτή η έκθεση δημοσιεύτηκε από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα στις 16 Σεπτεμβρίου 2020. Στην έκθεση, βλέπουμε αλλαγές στα οικονομικά των καταναλωτών από το 2016 έως το 2019. Θα αναφερθούμε εδώ στους αριθμούς του 2019, καθώς αυτοί είναι οι πιο πρόσφατοι και επομένως οι πιο σχετικοί με σήμερα .
| Ηλικία | Μέση Καθαρή Αξία | Μέση Καθαρή Αξία |
| Κάτω από 35 | $13.900 | 76.300 $ |
| 35-44 | 91.300 $ | $436,00 |
| 45-54 | $168.600 | 833.200 $ |
| 55-64 | 212.500 $ | 1.175.900 $ |
| 65-74 | 266.400 $ | 1.217.700 $ |
| 75 και άνω | 254.800 $ | 977.600 $ |
Τι είναι η Καθαρή Αξία;
Με απλά λόγια, η καθαρή θέση είναι η συνολική αξία των περιουσιακών σας στοιχείων μείον τυχόν υποχρεώσεις:
Καθαρή Θέση = Σύνολο Ενεργητικού – Σύνολο Παθητικού
Περιουσιακά στοιχείαΣυνήθως, τα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν ένα ή περισσότερα από τα ακόλουθα:
- Μετρητά
- Λογαριασμοί ταμιευτηρίου
- Λογαριασμοί συνταξιοδότησης
- Λογαριασμοί μεσιτείας
- Οποιαδήποτε άλλα αποταμιευτικά/επενδυτικά οχήματα
Υποχρεώσεις
Από την άλλη πλευρά, οι υποχρεώσεις περιλαμβάνουν πράγματα όπως:
- Στεγαστικά δάνεια
- Δάνεια αυτοκινήτων
- Φοιτητικά δάνεια
- Προσωπικά δάνεια
- Χρέος πιστωτικής κάρτας
- Ιατρικό χρέος
- Καθυστερούμενοι φόροι
Ενδέχεται να παρατηρήσετε την έλλειψη αντικειμένων όπως τα ίδια κεφάλαια και η αξία του αυτοκινήτου σας. Εάν περιηγείστε σε ομάδες προσωπικών οικονομικών στο Facebook και στο Reddit, πιθανότατα θα βρείτε άτομα που ρωτούν τακτικά αν θα τα συμπεριλάβουν στον υπολογισμό της καθαρής τους αξίας.
Ενώ μπορείτε να τα συμπεριλάβετε αν θέλετε, υπάρχει ένας απλός λόγος δεν για να τα συμπεριλάβουμε. Ο λόγος είναι αυτός: η καθαρή σας περιουσία θα πρέπει γενικά να αντικατοπτρίζει το χρηματικό ποσό που έχετε για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας. Αν δεν σκοπεύετε να πουλήσετε το σπίτι και το αυτοκίνητό σας όταν συνταξιοδοτηθείτε, η αξία που συνδέεται με αυτά τα περιουσιακά στοιχεία δεν θα είναι χρήσιμη.
Όποια περιουσιακά στοιχεία αποφασίσετε να συμπεριλάβετε, η συνολική τους αξία μείον τα χρήματα που οφείλετε είναι η καθαρή σας αξία.
Ποια θα πρέπει να είναι η καθαρή μου αξία έως τα 30;
Μια κοινή σύσταση είναι να εξοικονομήστε το ήμισυ του εισοδήματός σας μέχρι την ηλικία των 30 ετών. Ένας άλλος εμπειρικός κανόνας είναι να αφαιρέσετε την ηλικία σας από τα 100 για να λάβετε το ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας που διατίθεται σε μετοχές.
Έτσι, στα 30, το χαρτοφυλάκιό σας θα είναι 70% μετοχές και 30% ομόλογα. Εξετάστε το ενδεχόμενο να προσαρμόζετε την κατανομή σας τουλάχιστον κάθε 10 χρόνια για να βεβαιωθείτε ότι το χαρτοφυλάκιό σας δεν είναι πολύ ασταθές. Τα κεφάλαια με ημερομηνία στόχευσης το κάνουν αυτόματα.
| Διάμεσος | Σημαίνω | |
| Καθαρή αξία (κάτω των 35) | $13.900 | 76.300 $ |
| Εισόδημα (κάτω των 35) | $48.600 | 65.100 $ |
Το 2019, η μέση καθαρή αξία για άτομα κάτω των 35 ήταν 13.900 $. Είναι ενδιαφέρον ότι η μέση καθαρή αξία για αυτήν την ηλικιακή ομάδα ήταν 76.300 $ εκείνη τη χρονιά. Αυτό υποδηλώνει ότι ακόμη και για τους νέους, ο μέσος όρος είναι ήδη κορυφαίος.
Το μεσαίο εισόδημα των νοικοκυριών προ φόρων για άτομα κάτω των 35 ετών ήταν 48.600 $. Έτσι, το τυπικό άτομο κάτω των 35 ετών δεν εξοικονομεί το μισό εισόδημά του. Το μέσο εισόδημα του νοικοκυριού το 2019 ήταν 65.100 $.
Ωστόσο, είναι επίσης σημαντικό να θυμάστε ότι οι υπολογισμοί της καθαρής θέσης απαιτούν την αφαίρεση των φοιτητικών δανείων και άλλων χρεών. Έτσι, όσοι δεν έχουν φοιτητικά δάνεια έχουν σημαντικό πλεονέκτημα σε αυτό το στάδιο.
Λάβετε υπόψη ότι η επένδυση είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να αυξήσετε την καθαρή σας αξία. Κι όμως, μόνο Το 45% των ατόμων ηλικίας 18-34 ετών να έχετε λογαριασμούς επενδύσεων. Αυτό περιλαμβάνει τόσο φορολογητέους λογαριασμούς όσο και λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Αυξάνοντας την καθαρή σας αξία
Εάν ανήκετε σε αυτήν την ηλικιακή ομάδα και θέλετε να αυξήσετε την καθαρή σας αξία, το πρώτο σας βήμα θα πρέπει να είναι το άνοιγμα ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης. Το πρώτο μέρος για να το αναζητήσετε είναι ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω του εργοδότη σας. Ωστόσο, δεν τα προσφέρουν όλοι οι εργοδότες, ειδικά αν είστε ένας από τους αυξανόμενους αριθμούς εργαζομένων σε μια εργασία χωρίς παροχές.
Εάν δεν έχετε αυτήν την επιλογή, μπορείτε πάντα να ανοίξετε έναν IRA για τον εαυτό σας, ο οποίος θα εξακολουθεί να έχει φορολογικά πλεονεκτήματα. Μια επιλογή είναι να ανοίξετε ένα Betterment Roth IRA.
Αλλά αυτός είναι μόνο ένας τρόπος για να αρχίσετε να αυξάνετε την καθαρή σας αξία. Μια άλλη επιλογή είναι να ανοίξετε έναν λογαριασμό με το blooom, έναν robo-σύμβουλο ειδικά σχεδιασμένο για λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Σε γενικές γραμμές, η μεγιστοποίηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης θα πρέπει να είναι η πρώτη σας προτεραιότητα λόγω των φορολογικών τους πλεονεκτημάτων. Εάν μπορείτε να συνεισφέρετε το μέγιστο στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, μπορείτε πάντα να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσιτείας.
Έχετε πολλές επιλογές για χρηματιστηριακούς λογαριασμούς, αλλά έχουμε μεγάλη προτίμηση να κρατάμε επιλογές μετοχών Motley Fool σε έναν μεσιτικό λογαριασμό M1 Finance.
Ποια πρέπει να είναι η καθαρή μου αξία έως τα 40;
Σε αυτό το σημείο, μια γενική σύσταση είναι να έχετε διπλάσια εξοικονόμηση εισοδήματός σας. Μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο μείωσης της κατανομής των μετοχών σας στο 60%.
| Διάμεσος | Σημαίνω | |
| Καθαρή αξία (35-44) | 91.300 $ | 436.200 $ |
| Εισόδημα (35-44) | 74.300 $ | $110.000 |
Η διάμεση καθαρή αξία για τα άτομα ηλικίας 35-44 ετών ήταν 91.300 $ το 2019. Εν τω μεταξύ, η μέση καθαρή αξία ήταν 436.200 $.
Το μεσαίο εισόδημα των νοικοκυριών προ φόρων για τα άτομα ηλικίας 35-44 ετών το 2019 ήταν 74.300 $, σε σύγκριση με έναν μέσο όρο 110.000 $. Έτσι, εάν πέσετε στη διάμεση τιμή τόσο για το εισόδημα όσο και για την καθαρή θέση, είστε ακόμα πίσω!
Ειλικρινά, αυτή δεν είναι μια συγκλονιστική αποκάλυψη, αλλά δείχνει πόσο σημαντικό είναι να αποταμιεύουμε. Εάν ανοίξετε ένα M1 Finance Roth IRA, είναι πολύ πιο εύκολο να επενδύσετε και να αυξήσετε την καθαρή σας αξία.
Ποια θα πρέπει να είναι η καθαρή μου αξία έως τα 50;
Η σύσταση για την ηλικία των 50 είναι να έχετε εξοικονομήσει τετραπλάσιο το εισόδημά σας. Επιπλέον, μπορεί να θέλετε να κάνετε το χαρτοφυλάκιό σας 50/50 για μετοχές και ομόλογα.
| Διάμεσος | Σημαίνω | |
| Καθαρή αξία (45-54) | $168.600 | 833.200 $ |
| Εισόδημα (45-54) | 77.800 $ | $145.300 |
Η μέση καθαρή περιουσία των νοικοκυριών για άτομα ηλικίας 45-54 ετών ήταν 168.600 $ το 2019. Ο μέσος όρος ήταν 833.200 $.
Εν τω μεταξύ, το μεσαίο εισόδημα του νοικοκυριού ήταν 77.800 $ και ο μέσος όρος ήταν 145.300 $. Και πάλι, ο διάμεσος άνθρωπος δεν εξοικονομεί τετραπλάσιο το εισόδημά του.
Ίσως έχετε παρατηρήσει ότι σε αυτό το σημείο η μέση καθαρή αξία αρχίζει πραγματικά να απομακρύνεται από τη διάμεση τιμή. Μια πιο προσεκτική ματιά στο Έρευνα Οικονομικών Καταναλωτών μπορεί να βοηθήσει στην εξήγηση. Για παράδειγμα, η μέση αξία των „συγκεντρωμένων επενδυτικών κεφαλαίων“ ήταν 854.300 $ το 2019. Από την άλλη πλευρά, η διάμεση αξία ήταν μόλις 110.000 $.
Η έκθεση δεν αναλύει την αξία των επενδυτικών κεφαλαίων ανά ηλικία. Παρόλα αυτά, μπορούμε να δούμε ότι η μέση αξία των «λογαριασμών συναλλαγών» ήταν 41.700 $—ένα μικρό κλάσμα του μέσου όρου του επενδυτικού ταμείου.
Έτσι επαναλαμβάνει τη σημασία της επένδυσης, όπως συζητήθηκε παραπάνω.
Ποια θα πρέπει να είναι η καθαρή μου αξία έως τα 60;
Θα πρέπει να στοχεύσετε να έχετε έξι φορές τον μισθό σου έως την ηλικία των 60. Επιπλέον, σκεφτείτε να μετακινήσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε μετοχές 40% για να μειώσετε τη μεταβλητότητα καθώς προετοιμάζεστε για τη συνταξιοδότηση.
| Διάμεσος | Σημαίνω | |
| Καθαρή αξία (55-64) | 212.500 $ | 1.175.900 $ |
| Εισόδημα (55-64) | 63.600 $ | $130.600 |
Το 2019, η μέση καθαρή περιουσία των νοικοκυριών για άτομα ηλικίας 55-65 ετών ήταν 212.500 $. Ο μέσος όρος ήταν 1.175.900 $.
Όσον αφορά το εισόδημα των νοικοκυριών, η διάμεση τιμή ήταν 63.600 $ και ο μέσος όρος ήταν 130.600 $. Όπως ίσως έχετε μαντέψει, η διάμεση καθαρή αξία του νοικοκυριού είναι πολύ κάτω από το εξαπλάσιο του μέσου εισοδήματος του νοικοκυριού σε αυτό το στάδιο.
Ωστόσο, σε αυτό το σημείο θα πρέπει να προετοιμαστείτε για τη συνταξιοδότηση. Ποια θα είναι τα έξοδά σας και θα εργάζεστε πέρα από την τυπική ηλικία συνταξιοδότησης;
Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να σκέφτεστε αυτές τις ερωτήσεις πολύ πριν από τη συνταξιοδότηση. Αλλά από τη στιγμή που θα φτάσετε τα 60, θα πρέπει να έχετε ήδη μια αίσθηση του πώς θα είναι η συνταξιοδότησή σας.
Ποια πρέπει να είναι η καθαρή μου αξία κατά τη συνταξιοδότηση;
Θα πρέπει να στοχεύσετε να έχετε δεκαπλάσιο του μισθού σας που εξοικονομείται από τη σύνταξη. Επιπλέον, θα θέλετε να έχετε ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο με μετοχές το πολύ 30%. Μπορεί επίσης να μπορείτε να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης σε αυτό το σημείο, κάτι που θα μπορούσε να είναι μεγάλη ώθηση.
| Διάμεσος | Σημαίνω | |
| Καθαρή αξία (65-74) | 91.300 $ | 1.217.700 $ |
| Εισόδημα (65-74) | $50.200 | 107.800 $ |
Όπως μπορείτε να δείτε, τόσο το εισόδημα όσο και η καθαρή περιουσία συνεχίζουν να μειώνονται για την ηλικιακή ομάδα 65-74 – δεν προκαλεί έκπληξη.
Όσον αφορά τη συνταξιοδότηση, οι ειδικοί προτείνουν ότι θα χρειαστείτε τουλάχιστον το 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση στη συνταξιοδότηση. Η ανάληψη των επενδύσεών σας μετράει ως εισόδημα, αλλά θα πρέπει να στοχεύσετε τουλάχιστον στο 80%. Εάν δεν είστε σίγουροι για τα ετήσια έξοδά σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια εφαρμογή όπως το Personal Capital για να τα παρακολουθήσετε.
Επίσης, μην ξεχνάτε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης. Εκτιμάται ότι η υγειονομική περίθαλψη θα κοστίζει περίπου 295.000 $ ανά ζευγάρι μετά τα 65.
Καθαρή αξία ανά ηλικία: Έχετε αρκετά;
Να το έχετε—ένα πλαίσιο για το ποια θα πρέπει να είναι η καθαρή σας αξία σε κάθε ηλικία. Λάβετε υπόψη ότι πρόκειται απλώς για γενική καθοδήγηση και η συγκεκριμένη κατάστασή σας μπορεί να διαφέρει σημαντικά.
Εάν έχετε σκεφτεί να επενδύσετε αλλά δεν έχετε ξεκινήσει ακόμα, δοκιμάστε έναν από αυτούς τους καλύτερους ρομπο-συμβούλους για να ξεκινήσετε. Θυμηθείτε, ποτέ δεν είναι αργά για να ξεκινήσετε.
Ωστόσο, ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε στο ταξίδι της συνταξιοδότησής σας, βεβαιωθείτε ότι σχεδιάζετε κατάλληλα. Όσο πιο γρήγορα αρχίσετε να σχεδιάζετε τη συνταξιοδότηση και να αυξάνετε την καθαρή σας αξία, τόσο πιο γρήγορα θα είστε έτοιμοι.
