Παραδοσιακό IRA εναντίον Roth IRA εναντίον 401k

2
Παραδοσιακό IRA εναντίον Roth IRA εναντίον 401k

Παραδοσιακό IRA εναντίον Roth IRA εναντίον 401k

Συγχαρητήρια!

Η προσγείωση σε αυτή τη σελίδα σημαίνει ότι πιθανότατα σχεδιάζετε τη συνταξιοδότησή σας. Αν και μπορεί να ακούγεται σαν κάτι συνηθισμένο, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν δίνουν τόσο μεγάλη προσοχή στο μέλλον τους όσο θα έπρεπε.

Ομολογουμένως, η υπερβολική σκέψη για το μέλλον αποσπά την προσοχή από το παρόν. Ωστόσο, μετά από μισό και πλέον αιώνα σπουδών και εργασίας, δεν είναι καιρός να περάσετε τη δάδα στις επόμενες γενιές και να απολαύσετε τα χρόνια της συνταξιοδότησής σας;

Ένα βασικό στοιχείο του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος είναι να βεβαιωθείτε ότι έχετε χρήματα για να ζήσετε μια ευχάριστη ζωή. Αλλά η επιλογή του σωστού προγράμματος συνταξιοδότησης μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Σε αυτήν την ανάρτηση, στοχεύουμε να απλοποιήσουμε τα πράγματα και να σας βοηθήσουμε να κάνετε μια πιο ενημερωμένη επιλογή.

Ας ξεκινήσουμε εξηγώντας τα γενικά χαρακτηριστικά καθενός από τα τρία πιο δημοφιλή προγράμματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης—Παραδοσιακό IRA, Roth IRA και 401(k).

Τι είναι ο παραδοσιακός IRA;

Ένας παραδοσιακός ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης σάς επιτρέπει να εξοικονομείτε χρήματα για τις μελλοντικές σας ημέρες χωρίς να χρειάζεται ένας εργοδότης να δημιουργήσει ένα πρόγραμμα για εσάς. Αυτή είναι μια εξαιρετική επιλογή για την ακμάζουσα κοινότητα των ελεύθερων επαγγελματιών.

Κάνετε μια ατομική συνεισφορά με χρήματα προ φόρων και μπορείτε να επιλέξετε τον τύπο της επένδυσης που θα χρηματοδοτούσε τις εισφορές σας.

Οι παραδοσιακοί IRA, ωστόσο, περιορίζουν τις επενδυτικές επιλογές σας σε πιο παραδοσιακούς τύπους τίτλων, αλλά παρόλα αυτά αφήνουν πολλές επιλογές. Για παράδειγμα, μπορείτε να επενδύσετε σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια ή ακόμα και σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Για να προχωρήσετε πέρα ​​από αυτό, για παράδειγμα, εάν προτιμάτε να επενδύσετε σε ακίνητα, θα χρειαστείτε έναν αυτοδιευθυνόμενο IRA.

Πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε έναν παραδοσιακό IRA;

Μπορείτε να συνεισφέρετε όσο θα θέλατε σε έναν παραδοσιακό IRA; Θα ήταν υπέροχο, έτσι δεν είναι;

Δυστυχώς, οι IRA συνοδεύονται από έναν περιορισμό που περιλαμβάνει όλους τους IRA που κατέχετε. Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 $/έτος εάν είστε κάτω των 50 ετών και 7.000 $ εάν είστε άνω των 50 ετών.

Το όριο υπόκειται σε αλλαγές και εξαρτάται από το αν το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας και εάν υποβάλλετε τους φόρους σας χωριστά ή από κοινού με τη σύζυγό σας. Η συμφωνία είναι—όσο περισσότερα κάνετε, τόσο λιγότερα μπορείτε να συνεισφέρετε, στο σημείο ότι ορισμένα άτομα με υψηλότερες αποδοχές δεν είναι επιλέξιμα για IRA.

Όσο για το αν πρέπει να συνεισφέρετε στο μέγιστο – εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, θα πρέπει να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας στον IRA.

Φόροι και Αναλήψεις

Λοιπόν, ποια είναι η συμφωνία με τους φόρους και τις αναλήψεις;

Με έναν παραδοσιακό IRA, μπορείτε να αφαιρέσετε τις εισφορές σας από το φορολογητέο εισόδημά σας, υπό την προϋπόθεση ότι πληροίτε τα κριτήρια για προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα και συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη.

Σύμφωνα με το IRS „Εάν ούτε εσείς ούτε ο σύζυγός σας καλύπτεστε από πρόγραμμα συνταξιοδότησης στην εργασία, η έκπτωσή σας επιτρέπεται πλήρως.“ Ωστόσο, εάν εσείς ή ο σύζυγός σας καλύπτεστε από ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη (όπως ένα 401(k)) ή το εισόδημά σας υπερβαίνει ορισμένα επίπεδα, οι κρατήσεις σας ενδέχεται να είναι περιορισμένες ή μηδενικές.

Όσον αφορά τις αναλήψεις, μπορείτε να αρχίσετε να χρησιμοποιείτε τις αποταμιεύσεις σας με IRA χωρίς να επιβαρύνεστε με κυρώσεις, αλλά θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που θα κάνετε ανάληψη αφού συμπληρώσετε τα 59 ½ χρόνια.

Εάν μπείτε στον πειρασμό να κάνετε ανάληψη χρημάτων από τον IRA πριν φτάσετε τα 59 ½, θα πρέπει να πληρώσετε τον φόρο εισοδήματος συν ένα πρόστιμο 10% για τα χρήματα που αποσύρθηκαν. Οι πρόωρες αναλήψεις ενδέχεται να εξαιρεθούν από το τέλος 10% εάν γίνονται ως οι λεγόμενες «διανομές δυσκολιών» που καλύπτονται εδώ.

Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές

Μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, εάν έχετε διαχειριστεί το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα με σύνεση, ο λογαριασμός σας θα πρέπει να έχει μεγαλώσει σε ένα αξιοπρεπές μέγεθος. Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να το αφήσετε να μεγαλώσει και να επιτρέψετε στον σύνθετο τόκο να κάνει αυτό που μπορεί για να σας κάνει πλούσιους.

Το μόνο πράγμα που σας εμποδίζει είναι ότι η κυβέρνηση απαιτεί από τους κατόχους ενός παραδοσιακού IRA να ξεκινήσουν υποχρεωτικές αναλήψεις — που ονομάζονται «απαιτούμενη ελάχιστη διανομή», έως την 1η Απριλίου, το έτος μετά την ηλικία των 70 ½ ετών. Έτσι, ακόμα κι αν έχετε άλλες πηγές εισοδήματος για να σας φροντίσουν, μέχρι την 1η Απριλίου, τον χρόνο που θα γίνετε 70 ½ ετών, θα πρέπει να βγάλετε κάποια χρήματα από τον λογαριασμό σας και, ναι, να πληρώσετε φόρους για αυτά.

Το ποσό που θα πρέπει να βγάλετε εξαρτάται από έναν τύπο που περιλαμβάνει το χρηματικό ποσό που υπάρχει στον λογαριασμό στο τέλος του προηγούμενου ημερολογιακού έτους.

Τι είναι το Roth IRA;

Ο Roth IRA είναι επίσης ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης, αλλά διαφέρει από τον „παραδοσιακό“ στο ότι συνεισφέρετε με δολάρια μετά από φόρους. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τις εισφορές σας από το φορολογητέο εισόδημά σας, αλλά λαμβάνετε αφορολόγητα κέρδη και αφορολόγητες αναλήψεις όταν δικαιούστε να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων από το Roth IRA σας.

ΥΠΟΔΕΙΞΗ: Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το M1 Finance για να διαχειριστείτε τις επενδύσεις στο παραδοσιακό ή στο M1 Finance Roth IRA σας με ελάχιστη προσπάθεια.

Όπως και το «παραδοσιακό» αντίστοιχό τους, οι Roth IRA σάς επιτρέπουν να επενδύετε σε τίτλους και, πάλι, εάν θέλετε μια πιο ευέλικτη επιλογή, μπορείτε να επιλέξετε ένα Roth IRA που κατευθύνεται μόνοι σας.

Όσον αφορά τα όρια, ισχύει το ίδιο—έως 6.000 $ εάν είστε κάτω των 50 ετών και έως 7.000 $ εάν είστε άνω των 50 ετών. Επίσης, θα υπόκεινται σε χαμηλότερα όρια ή δεν θα δικαιούστε Roth IRA βάσει της τροποποιημένης προσαρμογής σας ακαθάριστο εισόδημα (ΜΑΓΗ).

Roth IRA Φόροι και Αναλήψεις

Εάν είστε κάτω των 59 ½ ετών, μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές Roth IRA αφορολόγητα και χωρίς πρόστιμα. Η φορολογική πολιτική ισχύει μόνο για το ποσό που έχετε συνεισφέρει—αν αποσύρετε τα κέρδη που έχουν συσσωρευτεί στις εισφορές σας, θα υποβληθείτε σε φόρο εισοδήματος και πρόστιμο 10%.

Μια πιθανή εξαίρεση θα ήταν αν αποσύρετε τα κέρδη σας για να βοηθήσετε στην πληρωμή για πράγματα όπως η αγορά της πρώτης σας κατοικίας, ιατρικά έξοδα ή κολεγιακή εκπαίδευση, αν και ισχύουν περιορισμοί.

Οι Roth IRA επίσης δεν διαθέτουν την απαιτούμενη ελάχιστη διανομή που σημαίνει ότι τα χρήματα μπορούν να παραμείνουν εκεί μέχρι να φύγετε.

Τι είναι ένα 401(k);

Το 401(k) διαφέρει από τα IRA στο ότι χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και μπορεί να αποτελέσει αντικείμενο αντιστοίχισης. Το ισοδύναμο για τους υπαλλήλους δημόσιας εκπαίδευσης και μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα είναι το 403(b), ενώ για τους ομοσπονδιακούς υπαλλήλους—το Thrift Savings Plan (TSP) είναι το αντίστοιχο.

Όπως οι παραδοσιακοί IRA, τα 401(k) χρηματοδοτούνται με χρήματα προ φόρων και επειδή τα 401(k) προσφέρονται από τους εργοδότες, η συνεισφορά σας παρακρατείται από την αμοιβή σας προ φόρων και ο εργοδότης σας συνήθως κάνει τη συνεισφορά σας για λογαριασμό σας .

Ένας άλλος τομέας όπου το 401(k) διαφέρει από τον IRA είναι ότι οι επενδυτικές επιλογές σας περιορίζονται από αυτά που σας προσφέρει η εταιρεία σας. Συνήθως, ο εργοδότης θα έχει σύμβαση με μια μεσιτεία επενδύσεων.

401(k) Όρια συνεισφοράς

Το 2021 μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 19.500 $/έτος και επιπλέον 6.500 $/έτος εάν είστε άνω των 50 ετών.

Το θέμα με το 401(k) είναι ότι ο εργοδότης σας μπορεί να έχει μια πολιτική αντιστοίχισης, που σημαίνει ότι η εταιρεία αντιστοιχεί σε ένα ορισμένο ποσοστό των εισφορών σας.

Ας πούμε, συνεισφέρετε 10.000 $ και η εταιρεία σας έχει μια πολιτική αντιστοίχισης 100% στο πρώτο 6%. Αυτό σημαίνει ότι εάν κερδίζετε 60.000 $/έτος και συνεισφέρετε 10.000 $, που είναι περισσότερο από το 6% του εισοδήματός σας, ο εργοδότης σας θα συνεισφέρει 3.600 $ (6% των 60.000 $) στο σχέδιό σας. Εάν συνεισφέρετε μόνο 3%, ο εργοδότης σας θα το καλύψει και θα συνεισφέρει άλλο 3%.

Αυτός είναι ένας υπέροχος τρόπος για να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότηση – κερδίζετε αυτόματα 100% επένδυση από τον εργοδότη σας και έχετε διπλάσια χρήματα κερδίζοντας τόκους.

Οι συνολικές συνεισφορές στο 401(k) σας δεν μπορούν να υπερβαίνουν τα 56.000 $ ή τα 62.000 $ για συμπληρωματικές συνεισφορές.

Ένα χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης 401(k) είναι ο ελάχιστος χρόνος που πρέπει να εργαστείτε για τον εργοδότη προτού μπορέσετε να αποκτήσετε πρόσβαση στις αντίστοιχες εισφορές του. Αυτό ισχύει μόνο για τις συνεισφορές της εταιρείας, οι συνεισφορές σας είναι δικές σας ανεξάρτητα από το τι.

Αναλήψεις από ένα 401(k)

Μπορείτε να ξεκινήσετε να αποσύρετε από το 401(k) και να πληρώνετε φόρους σε αυτό, όταν φτάσετε στα 59 ½ ή μετά τα 55, εάν δεν εργάζεστε πλέον για τον εργοδότη σας. Εάν αποσύρετε νωρίς, θα υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και πρόστιμο 10%.

Ωστόσο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το 401(k) σας ως πιστωτικό όριο χωρίς να επιβαρυνθείτε με ποινή. Το πόσο θα εξαρτηθεί από τον εργοδότη σας και συνήθως δεν μπορείτε να δανειστείτε από τα κεφάλαια που ταιριάζουν με την εταιρεία σας—μόνο το ποσό που έχετε συνεισφέρει.

Τι θα συμβεί στο My 401(k) εάν εγκαταλείψω την Εταιρεία;

Εάν αποχωρήσετε από την εταιρεία που παρέχει το 401(k) σας και θέλετε να μεταφέρετε τα χρήματά σας αλλού, μπορείτε να κάνετε μια μετατροπή σε έναν IRA ή να τα μεταφέρετε σε ένα νέο 401(k) εάν ο επόμενος εργοδότης σας προσφέρει ένα 401(k).

Μπορώ να έχω IRA εάν έχω 401(k);

Ναι, μπορείτε να έχετε και IRA και 401(k), αλλά σε τέτοιες περιπτώσεις (ή εάν ο σύζυγός σας καλύπτεται από ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη), οι φορολογικές εκπτώσεις του IRA ενδέχεται να είναι περιορισμένες.

Παραδοσιακό IRA vs Roth IRA vs 401(k)

Ας τα συνοψίσουμε όλα αυτά και ας δούμε πώς τα τρία σχέδια ταιριάζουν μεταξύ τους.

Παραδοσιακό IRA Roth IRA 401 (k)
Ανάδοχος Αυτοχορηγούμενο Αυτοχορηγούμενο Χορηγία του εργοδότη
Συνεισφορές Προ φόρου Μετά φόρων Προ φόρου
Όριο ηλικίας κάτω των 50 ετών (άνω των 50) 6000 $ (7000 $) 6000 $ (7000 $) 19.500 $ (+6.500 $, αν είναι άνω των 50 ετών), μπορεί να ταιριάζουν με τον εργοδότη, έως και 58.000 $ συνολικά (64.500 $, εάν είναι άνω των 50 ετών)
Πρόωρη απόσυρση (ισχύουν εξαιρέσεις) Φόρος εισοδήματος + 10 πρόστιμο Χωρίς πρόστιμο ή φόρους στις εισφορές/φόρους εισοδήματος και πιθανή ποινή στα κέρδη Φόρος εισοδήματος + πρόστιμο 10%.

Ποιο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα είναι κατάλληλο για εσάς;

Όπως στα περισσότερα πράγματα στα οικονομικά, η απάντηση είναι υποκειμενική και ποικίλλει.

Τα τρία κύρια πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι:

  • Έχετε την επιλογή ενός 401(k) με αντίστοιχη εισφορά από τον εργοδότη σας;
  • Πότε προτιμάτε να πληρώνετε φόρους —πριν ή μετά τη συνταξιοδότηση;
  • Θα προτιμούσατε να έχετε ευελιξία στην επιλογή του τρόπου επένδυσης του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος;

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα αντίστοιχο 401(k), τότε θα πρέπει να συνεισφέρετε τουλάχιστον αρκετά για να επωφεληθείτε πλήρως από τις αντίστοιχες εισφορές.

Εάν πιστεύετε ότι θα βρίσκεστε σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο όταν συνταξιοδοτηθείτε, τότε ένας Roth IRA μετά από φόρους μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα στην πορεία. Το αντίθετο ισχύει αν πιστεύετε ότι θα καταλήξετε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο μετά τη συνταξιοδότηση.

Άλλα πράγματα, όπως το μελλοντικό πολιτικό, οικονομικό και οικονομικό περιβάλλον στη χώρα επίσης έχουν σημασία, αλλά είναι δύσκολο να προβλεφθούν, ειδικά αν βρίσκεστε δεκαετίες μακριά από τη συνταξιοδότηση.

Μια άλλη επιλογή είναι να κάνετε mix-and-match. Μπορείτε να έχετε IRA και ένα 401(k) και τώρα υπάρχει ακόμη και ένα σχέδιο που παίρνει το καλύτερο και των δύο κόσμων—ένα Roth 401(k). Εξακολουθεί να είναι 401(k), αλλά συνεισφέρετε με χρήματα μετά από φόρους, χάνοντας τις φορολογικές εκπτώσεις αλλά λαμβάνετε αφορολόγητα χρήματα όταν συνταξιοδοτηθείτε. Φυσικά, ο εργοδότης σας πρέπει να το προσφέρει αυτό, καθώς τα άτομα δεν μπορούν να ξεκινήσουν το δικό τους 401(k).

Ήλπιζα να διαβάσετε μια οριστική απάντηση σχετικά με το ποιο πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι το καλύτερο; Αν υπήρχε μόνο μια τόσο μαγική απάντηση, θα ήμασταν πολύ χαρούμενοι να την δώσουμε.

Δεν υπάρχει και κάθε σχέδιο είναι μοναδικό κατά κάποιο τρόπο.

Αν και προκαλεί σύγχυση στην αρχή, αυτό είναι πραγματικά υπέροχο για εσάς—σημαίνει ότι θα έχετε επιλογές.

Schreibe einen Kommentar