Πρέπει να πληρώσω το χρέος ή να επενδύσω;

3
Πρέπει να πληρώσω το χρέος ή να επενδύσω;

Αυτό το άρθρο περιλαμβάνει συνδέσμους για τους οποίους ενδέχεται να λάβουμε αποζημίωση εάν κάνετε κλικ, χωρίς κόστος για εσάς.

Το δίλημμα του αν πρέπει να εξοφλήσετε το χρέος ή να επενδύσετε τα χρήματά σας είναι ένα φλέγον ερώτημα που απασχολούν τους ειδικούς χρηματοοικονομικών όλη την ώρα.

Η απάντηση?

Εξαρτάται.

Ξέρω, αυτό είναι λιγότερο από ικανοποιητικό.

Υπάρχουν όμως πολλοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη, όπως:

  • Πόσο χρέος έχεις;
  • Ποια είναι τα επιτόκια του χρέους;
  • Μιλάτε για επένδυση στο χρηματιστήριο μόνο για κλωτσιές;
  • Έχετε καθόλου χρήματα για τη σύνταξη;
  • Είναι μία από τις εν λόγω επενδύσεις 401(k) που ταιριάζει με τον εργοδότη;

Και η λίστα συνεχίζεται.

Αυτό δεν είναι πολύ χρήσιμο στην επιφάνεια. Ας καλύψουμε λοιπόν ορισμένες λεπτομέρειες που θα σας βοηθήσουν να λάβετε μια τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με το εάν θα πρέπει πρώτα να εξοφλήσετε το χρέος ή να επενδύσετε.

Ή πρέπει να κάνετε και τα δύο;

Ποιος είναι ο εμπειρικός κανόνας σχετικά με την πληρωμή χρέους έναντι της επένδυσης;

Όταν αποφασίζετε αν θα πληρώσετε το χρέος ή θα επενδύσετε, οι περισσότεροι οικονομολόγοι προτείνουν να σταθμίσετε το χρέος που έχετε έναντι αυτού που θα μπορούσατε να κάνετε επενδύοντας.

Αυτό αντιπαραβάλλει το επιτόκιο του χρέους σας με τα χρήματα που θα βγάλατε δυνητικά στο χρηματιστήριο ή σε άλλο είδος επένδυσης — γνωστό και ως ποσοστό απόδοσης.

Αυτό μας φέρνει στο ερώτημα…

Ποιο είναι το επιτόκιο σας έναντι του ποσοστού απόδοσης;

Το επιτόκιο σας είναι η αμοιβή που πληρώνετε σε έναν δανειστή για δανεισμό χρημάτων από αυτόν.

Αν κοιτάξετε μια δήλωση χρέους, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, θα βρείτε το επιτόκιο που χρεώνει ο δανειστής — και μπορεί να χρειαστείτε έναν μεγεθυντικό φακό. Συνήθως είναι με την πιο μικροσκοπική γραμματοσειρά που μπορεί να ξεφύγει ο δανειστής σας.

Το ποσοστό απόδοσης είναι το ποσό των χρημάτων που κερδίζετε ή χάνετε από μια επένδυση για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο (συνήθως ένα έτος).

Ακολουθούν ορισμένα στοιχεία που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τη σύγκριση του επιτοκίου σας με το ποσοστό απόδοσης:

  • Γενικά, οποιοδήποτε χρέος με επιτόκιο μεγαλύτερο από περίπου 6% μπορεί να θεωρηθεί χρέος υψηλού επιτοκίου.
  • Το χρέος που φέρει υψηλούς τόκους δεν είναι καλό να κρατηθεί. Απαλλαγείτε από αυτό το συντομότερο δυνατό.
  • Τα μακροπρόθεσμα δεδομένα δείχνουν ένα μέση απόδοση επένδυσης 8-11% για αρκετές δεκαετίες. Πριν επενδύσετε, να έχετε κατά νου ότι κάποια από εκείνα τα χρόνια ήταν μεγάλοι βρωμεροί χαμένοι.
  • Το ποσοστό απόδοσης είναι πάντα ένα ασφαλές στοίχημα όταν το εφαρμόζετε για την εξόφληση του χρέους με υψηλά επιτόκια. Είναι βέβαιο ότι θα κρατήσετε τα χρήματα που πληρώνατε σε τόκους.
  • Το ποσοστό απόδοσης είναι πολύ λιγότερο σταθερό όταν πρόκειται να επενδύσετε τα χρήματά σας. Δεν έχετε ποτέ εγγυημένα κέρδη.

Ας ελπίσουμε ότι αυτές οι οδηγίες μπορούν να σας βοηθήσουν να αξιολογήσετε τι είναι καλύτερο για την οικονομική σας κατάσταση.

Πρέπει να εξοφλήσετε το χρέος του δανείου ή να επενδύσετε;

Το χρέος δανείου μπορεί να σημαίνει πολλά διαφορετικά πράγματα. Είναι δάνειο αυτοκινήτου ή φοιτητικό; Χρεώνει υψηλό ή χαμηλό επιτόκιο; Αυτές οι μεταβλητές πρέπει να λαμβάνονται υπόψη καθώς αποφασίζετε τι είναι καλύτερο για εσάς.

Πρέπει να επενδύσω εάν έχω δάνειο αυτοκινήτου;

Δεν υπάρχει σκληρή και γρήγορη απάντηση σε αυτό. Τα δάνεια αυτοκινήτων θεωρούνται συχνά βραχυπρόθεσμα χρέη επειδή έχουν καθορισμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής.

Ανάλογα με τους τόκους του δανείου και την κατάσταση των χρημάτων σας, μπορεί να είναι καλό να αποθηκεύσετε κάποια μετρητά για τη συνταξιοδότηση κατά την εξόφληση του αυτοκινήτου σας.

  • Τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων είναι απλά τόκοι, αντί για σύνθετα δάνεια — κάτι που είναι υπέροχο. Οι τόκοι δεν θα βασίζονται στους τόκους, ενώ τους επιστρέφετε.
  • Τα επιτόκια δανείων αυτοκινήτων τείνουν να είναι αρκετά χαμηλά, ειδικά σε σύγκριση με το πιστωτικό χρέος. Και αυτό είναι υπέρ σου.
  • Μάθετε ποιο είναι το επιτόκιο του δανείου σας, ώστε να μπορείτε να αξιολογήσετε αυτό το κομμάτι του παζλ πριν επενδύσετε.
  • Εάν σας περισσεύει ένα άνετο ποσό μετρητών μετά τις πληρωμές δανείων και τα έξοδα διαβίωσης, δεν είναι κακό να βάλετε χρήματα σε κάτι σαν Roth IRA λογαριασμό που πληρώνει ανατοκισμένους τόκους.
  • Πόντοι μπόνους εάν μπορείτε να βάζετε λίγα επιπλέον μετρητά στην αποπληρωμή του δανείου αυτοκινήτου σας κάθε μήνα, ενώ συνεισφέρετε κάποια χρήματα στον IRA σας ή σε ένα 401(k).

Πρέπει να πληρώσω τα φοιτητικά μου δάνεια ή να επενδύσω;

Εάν έχετε το βάρος των σχολικών δανείων, το επιτόκιο και το ποσό που οφείλετε πιθανότατα θα έχουν μεγάλη επίδραση στο εάν αποφασίσετε να τα εξοφλήσετε πλήρως πριν επενδύσετε χρήματα.

Μερικές φορές είναι χρήσιμο να έχετε μια καλή εικόνα για τους αριθμούς. ΕΝΑ Αριθμομηχανή „εξόφληση δανείου ή επένδυση“. σας επιτρέπει να συνδέσετε ένα σωρό φιγούρες για να δείτε πώς ταιριάζουν μεταξύ τους.

Άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι οι επιλογές αποπληρωμής που έχετε επιλέξει, εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για διαγραφή δανείου και εάν είστε σε θέση να πληρώνετε περισσότερα από την ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα.

Θυμήσου:

  • Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια έχουν γενικά χαμηλό επιτόκιο, ενώ τα ιδιωτικά δάνεια μπορεί να έχουν εξωφρενικά επιτόκια όπως μια πιστωτική κάρτα. Το χρέος υψηλού επιτοκίου μπορεί να χρειαστεί να πληρωθεί το συντομότερο δυνατόν πριν από οτιδήποτε άλλο.
  • Ανάλογα με την επιλογή αποπληρωμής σας, το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα μπορεί να συνδέεται με το τρέχον εισόδημά σας. Αυτό μερικές φορές έχει ως αποτέλεσμα μια αρκετά μεγάλη πληρωμή. Μπορεί να μην σας περισσεύει τίποτα για επένδυση, κάτι που λύνει το δίλημμα εκεί.
  • Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ολική ή μερική διαγραφή δανείου, σίγουρα θα νιώσετε καλύτερα με την επένδυση.

Ας υποθέσουμε ότι βγάζετε πολλά χρήματα μετά την αποφοίτησή σας και μπορείτε να διπλασιάσετε την αποπληρωμή του χρέους σας για αυτά τα φοιτητικά δάνεια.

Εάν δεν έχετε πολύ μεγάλη ισορροπία, αυτό θα μπορούσε να σας ανοίξει κάποιες επιλογές.

Δεσμευτείτε να κάνετε ογκώδεις μηνιαίες πληρωμές. Μπορεί να αισθάνεστε πολύ καλά με το να αποταμιεύετε λίγο για τη συνταξιοδότηση ταυτόχρονα.

Ωστόσο, εάν αποφοιτήσατε με τεράστιο υπόλοιπο, η εξόφληση του όσο πιο γρήγορα μπορείτε θα πρέπει να είναι η προφανής επιλογή. Θα εξοικονομήσετε έναν τόνο σε τόκους.

Μόλις γίνει αυτό, είστε ελεύθεροι να σκοτώσετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας με μια στρατηγική επενδύσεων δολοφόνων.

Πρέπει να πληρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες ή να επενδύσετε;

Με μέσο επιτόκιο πιστωτικών καρτών τελειώνοντας το 2021 πάνω από το 16%, θα ήταν τρομακτικό να μην αντιμετωπίσουμε αυτό το χρέος πριν κάνουμε οτιδήποτε άλλο.

Το επιτόκιο απέχει πολύ από το μόνο που σας ενδιαφέρει. Οι χρεώσεις του χρέους της πιστωτικής κάρτας με ανατοκισμό. Που σημαίνει ότι το ενδιαφέρον αυξάνεται με το ενδιαφέρον. Μπορεί να βγει γρήγορα εκτός ελέγχου.

Και το χειρότερο, η Fed (η αμερικανική νομισματική αρχή) αναμένεται να αυξήσει αυτά τα επιτόκια πιθανώς έως και τέσσερις φορές το 2022. Ναι!

Με το ακραίο ποσό τόκων που μπορεί να αυξηθεί σε έστω και λίγο χρέος πιστωτικής κάρτας —λόγω των ανατοκιστικών τόκων— σπάνια είναι καλή ιδέα να κάνετε οτιδήποτε άλλο εκτός από την γρήγορη εξόφληση αυτής της πίστωσης.

Οφέλη από την εξόφληση του χρέους

Υπάρχουν προφανή οφέλη από τη μείωση ή την πλήρη εξάλειψη του χρέους σας. Εάν χρειάζεστε ενθάρρυνση, σκεφτείτε πώς αυτά μπορεί να κάνουν τη ζωή σας πιο εύκολη:

  • Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα με διαφορά είναι να απαλλαγείτε από τις πληρωμές τόκων που συνδέονται με τα δάνειά σας. Είναι τραγικό να πληρώνεις το διπλάσιο από αυτό που ξόδεψες εξαρχής λόγω αυτού του αυξανόμενου ενδιαφέροντος.
  • Σίγουρα θα έχετε λιγότερο οικονομικό άγχος στη ζωή σας όταν το χρέος έχει φύγει.
  • Θα υπάρχουν περισσότερα χρήματα για να δουλέψετε κάθε μήνα.
  • Θα είστε καλύτερα προετοιμασμένοι για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή απροσδόκητα έξοδα όταν αυτά τα χρήματα απελευθερωθούν από πληρωμές χρέους.
  • Η επένδυση για τη συνταξιοδότηση και η αύξηση του πλούτου σας θα είναι επιτέλους εφικτή.

Οφέλη από την επένδυση

Η επένδυση των μετρητών σας έχει επίσης πολλά οφέλη. Ωστόσο, το αν θα επενδύσετε ενώ χρωστάτε είναι μια πολύ προσωπική επιλογή. Γι‘ αυτό άλλωστε το αποκαλούν «προσωπική χρηματοδότηση».

  • Οι τόκοι μπορούν να λειτουργήσουν υπέρ σας πληρώνοντάς σας ένα συγκεκριμένο ποσοστό απόδοσης όταν έχετε βάλει τα χρήματά σας στην αγορά. Αυτά τα κέρδη σε μετρητά μπορούν πραγματικά να αθροιστούν.
  • Θα έχετε στην άκρη χρήματα για τη σύνταξη.
  • Ορισμένες επενδύσεις, όπως οι μετοχές μερισμάτων, μπορούν να παρέχουν παθητικές ροές εισοδήματος.
  • Η επένδυση των χρημάτων σας όσο πιο νωρίς μπορείτε και η τακτική συνεισφορά σας μπορεί ενδεχομένως να σας επιτρέψει να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα. Αυτή είναι η μαγεία του σύνθετου τόκου!

Πρέπει να επενδύσετε Ενώ Είσαι σε χρέος;

Δεν υπάρχει πραγματικά ασπρόμαυρη απάντηση σε αυτή την ερώτηση. Σίγουρα εξαρτάται από την κατάσταση του καθενός. Πάντα να σκέφτεστε να συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο οικονομικό σύμβουλο πριν λάβετε τελικές αποφάσεις.

Η μεταφορά χρέους μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες επειδή οι τόκοι μπορεί να πολλαπλασιαστούν πιο γρήγορα από τις γάτες της θείας σας.

Θα κερδίσετε μεγάλες αποδόσεις μόνο με την εξόφληση του χρέους με υψηλούς τόκους. Θα μπορείτε να κρατήσετε όλα τα χρήματα που θα είχαν εξαφανιστεί στην τρύπα των τόκων.

Για χρέος πολύ χαμηλού επιτοκίου, θα μπορούσε να έχει νόημα να κάνετε ένα μικρό ποσό επένδυσης, ενώ διπλασιάζετε όσο το δυνατόν περισσότερες πληρωμές για να απαλλαγείτε εντελώς από το χρέος.

Πρέπει να συνεισφέρετε στο 401(k) σας ή να εξοφλήσετε το χρέος σας;

Συχνά, ο καλύτερος τρόπος δράσης είναι να εξαλείψετε αυτά που οφείλετε πριν κάνετε οτιδήποτε άλλο με τα χρήματά σας. Ας δούμε όμως τι λένε τα μεγάλα όπλα.

Σε μια ομάδα ειδικών οικονομικών στο Facebook, ρώτησα αν είναι σοφό να συνεισφέρετε τουλάχιστον κάποια χρήματα σε έναν λογαριασμό 401(k) με κεφάλαια που ταιριάζουν με τον εργοδότη (μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό, φυσικά) — ενώ εξακολουθούν να φέρουν κάποιο χρέος.

Τους έδωσα ένα υποθετικό σενάριο χρέους 3.000 $ σε πιστωτική κάρτα με τόκο 17%.

Οι γκουρού των οικονομικών δεν συμφώνησαν όλοι για την καλύτερη πορεία δράσης. Μακριά από αυτό.

Να τι είχαν να πουν:

  • Η πλειοψηφία είπε να εξοφλήσει πρώτα το χρέος, ειδικά επειδή πρόκειται για πιστωτική κάρτα υψηλού επιτοκίου.
  • Κάποιος τόνισε ότι το χρέος είναι σαν τον καρκίνο και πρέπει να εξαλειφθεί άμεσα.
  • Ένας άλλος συμβούλεψε να εξοφλήσετε το χρέος πρώτα επειδή είναι ένα σχετικά μικρό υπόλοιπο και στη συνέχεια να αυξήσετε τις συνταξιοδοτικές επενδύσεις αμέσως μόλις πληρωθεί. (Μου άρεσε αυτό.)
  • Σχεδόν οι μισοί ήταν υπέρ του να εκμεταλλευτούν τον αγώνα των εργοδοτών και τουλάχιστον να βάλουν κάποια χρήματα στο 401(k).
  • Μου υπενθύμισαν ότι είναι δωρεάν χρήματα και δεν πρέπει να τα αφήνεις στο τραπέζι.
  • Ο ένας περιέγραψε τα αντίστοιχα κεφάλαια ως μέρος της αποζημίωσης ενός υπαλλήλου και τόνισε τη σημασία της χρησιμοποίησής τους ως τέτοιας.
  • Ένα άλλο σημαντικό σημείο ήταν ότι τα επενδυμένα χρήματα θα μπορούσαν να αρχίσουν να αυξάνονται αμέσως, σε αντίθεση με την αναμονή αρκετών μηνών για την εξόφληση του χρέους.

Συχνές Ερωτήσεις

Ακολουθούν οι πιο συχνές ερωτήσεις σχετικά με το εάν πρέπει να πληρώσετε το χρέος ή να επενδύσετε.

Ποιους παράγοντες πρέπει να λάβετε υπόψη για να αποφασίσετε εάν θα αποπληρώσετε το χρέος ή θα επενδύσετε;

  • Έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας με υψηλό επιτόκιο (οι περισσότεροι έχουν); Τότε πληρώστε αυτό το κορόιδο.
  • Εάν έχετε μεγάλο ποσό χρέους φοιτητικού δανείου, είναι πιθανό να το πληρώσετε όσο το δυνατόν γρηγορότερα και στη συνέχεια να επενδύσετε.
  • Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε επιπλέον για το χρέος σας κάθε μήνα και να έχετε ακόμα ένα κομμάτι για να επενδύσετε σε έναν καλό λογαριασμό συνταξιοδότησης; Σκεφτείτε να επενδύσετε.
  • Όπως μπορείτε να δείτε, δεν υπάρχει μία απάντηση και υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να αξιολογηθούν.
  • Το καλύτερο που έχετε να κάνετε είναι να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο πριν λάβετε τελικές αποφάσεις.

Πώς αποφασίζετε ποια χρέη θα εξοφλήσετε πρώτα;

Ακολουθούν ορισμένες γενικές οδηγίες:

  • Εξοφλήστε αυτές τις πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου προτού σας φάει ζωντανούς οι σύνθετοι τόκοι.
  • Εξοφλήστε οτιδήποτε άλλο έχει επιτόκιο 6% ή μεγαλύτερο. Σίγουρα προσωπικά δάνεια, φοιτητικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτου.
  • Κάντε μια λεπτομερή απογραφή των οικονομικών σας και δείτε πού βρίσκονται οι διαρροές χρημάτων σας. Κάντε ένα σχέδιο για να κλείσετε όλες αυτές τις τρύπες και θα είστε ένας χαρούμενος κατασκηνωτής!

Η κατώτατη γραμμή

Να θυμάστε ότι τα οικονομικά σας είναι μοναδικά — όλα είναι μοναδικά. Λυγίστε κάτω και μάθετε τι χρωστάτε, ποια είναι τα επιτόκια και εάν έχετε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, πάρτε αυτές τις πληροφορίες σε έναν σύμβουλο και ανακαλύψτε τις μαζί.

Schreibe einen Kommentar