Πώς να αποκτήσετε μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου για ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο

29
Πώς να αποκτήσετε μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου για ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο

Αυτό το άρθρο περιλαμβάνει συνδέσμους για τους οποίους ενδέχεται να λάβουμε αποζημίωση εάν κάνετε κλικ, χωρίς κόστος για εσάς.

Ψάχνετε να καλύψετε μια επισκευή μεγάλου εισιτηρίου στο ενοικιαζόμενο ακίνητό σας — όπως μια νέα στέγη ή νέα παράθυρα — και σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου (HELOC) για τη χρηματοδότηση του έργου.

Αλλά μόνο και μόνο επειδή μπορείτε να εξασφαλίσετε ένα πιστωτικό όριο με μετοχικό κεφάλαιο κατοικίας δεν σημαίνει απαραίτητα ότι είναι η καλύτερη απόφαση. Έχοντας αυτό κατά νου, ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς λειτουργούν τα HELOC για να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε εάν είναι κάτι που πρέπει να ακολουθήσετε.

HELOC: Μια επισκόπηση

Το HELOC είναι μια πιστωτική γραμμή που εξασφαλίζετε έναντι της περιουσίας σας. Όταν συνάπτετε ένα HELOC από έναν δανειστή, κερδίζετε ένα ανακυκλούμενο πιστωτικό όριο με ένα σταθερό ποσό και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια με όποιον τρόπο χρειάζεστε. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, απλά πρέπει να έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας για το ποσό του δανείου για το οποίο ζητάτε.

Οι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούν πιστωτικά όρια μετοχικού κεφαλαίου για έργα βελτίωσης κατοικίας. Για παράδειγμα, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να φτιάξετε ένα νέο κατάστρωμα, να διορθώσετε δομικά προβλήματα ή να ανακαινίσετε την κουζίνα σας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα HELOC για να ενοποιήσετε δάνεια με υψηλότερα επιτόκια — όπως χρέος πιστωτικής κάρτας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια γραμμή μετοχών κατοικιών για να αγοράσετε άλλο ακίνητο.

Ένα HELOC συνοδεύεται από μια καθορισμένη χρονική περίοδο – ή περίοδο κλήρωσης – την οποία καθορίζει ο δανειστής. Για παράδειγμα, μπορείτε να εξασφαλίσετε ένα HELOC με ένα 10ετές πρόγραμμα, πληρώνοντας τόκους για αυτήν την περίοδο.

Κατά τη διάρκεια της περιόδου κλήρωσης, μπορείτε να αξιοποιήσετε το πιστωτικό σας όριο όσες φορές θέλετε. Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια γραμμή ιδίων κεφαλαίων 100.000$ και βγάζετε 50.000$. Θα πρέπει να κάνετε πληρωμές τόκων για τα κεφάλαια που έχετε αποσύρει. Όταν επιστρέψετε αυτά τα 50.000 $, θα έχετε ξανά πρόσβαση στο πλήρες πιστωτικό όριο των 100.000 $.

Μετά τη λήξη της περιόδου κλήρωσης, εισάγετε την περίοδο αποπληρωμής του δανείου. Θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης του HELOC εάν θέλετε να αντλήσετε ξανά από αυτά τα κεφάλαια.

HELOC έναντι δανείου μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας

Τα HELOC συχνά συγχέονται με τα στεγαστικά δάνεια. Ενώ τα δύο είναι παρόμοια στο ότι και τα δύο παρέχουν χρηματοδότηση για επισκευές σπιτιού, υπάρχουν ορισμένες διαφορές που πρέπει να σημειωθούν.

HELOC

  • Μεταβλητά επιτόκια και μηνιαίες πληρωμές
  • Χαμηλό ΑΠΡ
  • Τα κεφάλαια είναι διαθέσιμα ανάλογα με τις ανάγκες

Μετοχικό Δάνειο Κατοικίας

  • Σταθερό επιτόκιο και μηνιαίες πληρωμές
  • Υψηλό ΑΠΡ
  • Τα κεφάλαια διανέμονται σε μία πληρωμή
  • Η αποπληρωμή απαιτείται μετά την έκδοση του δανείου

Πώς να αποκτήσετε ένα HELOC για ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο

Γενικά, είναι πολύ πιο εύκολο να εξασφαλίσετε ένα HELOC στην κύρια κατοικία σας. Τα τελευταία χρόνια, οι ενυπόθηκοι δανειστές έχουν αυξήσει τα κριτήρια καταλληλότητας, καθιστώντας δυσκολότερη την απόκτηση ενός για ενοικίαση ακινήτου. Επομένως, εάν θέλετε να βελτιώσετε τις ταμειακές ροές για να καλύψετε μια δεύτερη υποθήκη σε μια επένδυση σε ακίνητα, ίσως χρειαστεί να αναζητήσετε ένα διαφορετικό χρηματοοικονομικό μέσο.

Εάν υποβάλετε αίτηση για HELOC, να είστε έτοιμοι να περάσετε από μια κάπως αυστηρή διαδικασία έγκρισης προτού μπορέσετε να αποκτήσετε πρόσβαση στη χρηματοδότηση.

  1. Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά
  2. Εξετάστε την αναλογία δανείου προς αξία
  3. Συλλέξτε δεδομένα ενοικιαζόμενων ακινήτων
  4. Ελέγξτε την αναλογία χρέους προς εισόδημα
  5. Δημιουργήστε ένα αποθεματικό μετρητών

Έχοντας αυτό υπόψη, εδώ είναι μερικές προκαταρκτικές εργασίες που πρέπει να ολοκληρώσετε πριν υποβάλετε αίτηση για HELOC.

1. Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά

Ένας δανειστής θα θέλει να δει μια ισχυρή πιστωτική αναφορά όταν εξετάζει την αίτησή σας HELOC — ακόμη περισσότερο από ό,τι για μια υποθήκη.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα χρειαστείτε μια ελάχιστη βαθμολογία 720 για να αποκτήσετε ένα HELOC. Έτσι, εάν η πίστωσή σας κυμαίνεται γύρω στα 700, δοκιμάστε να ελευθερώσετε κάποιο χρέος και να δώσετε ώθηση στο πιστωτικό σας σκορ. Διαφορετικά, πιθανότατα δεν θα είστε επιλέξιμοι.

Μάθε περισσότερα:

2. Εξετάστε την αναλογία δανείου προς αξία (LTV).

Ο δανειστής πρόκειται επίσης να αναζητήσει την αναλογία δανείου προς αξία (LTV), η οποία υποδεικνύει τη διαφορά μεταξύ αυτού που οφείλετε για την υποθήκη σας και της αγοραίας αξίας του σπιτιού. Γενικά, η τοποθέτηση μεγαλύτερης προκαταβολής σε ένα σπίτι οδηγεί σε χαμηλότερο LTV.

Όσο υψηλότερο είναι το LTV σας, τόσο πιο επικίνδυνο φαίνεται το δάνειο σε έναν δανειστή. Ως εκ τούτου, ο δανειστής είναι πολύ πιθανό να θέλει να δει μια μέγιστη αξία δανείου προς αναλογία 80%.

Αρκεί να πούμε ότι εάν οδεύετε προς τον αποκλεισμό της πρώτης υποθήκης σας, θα χρειαστεί να καταλήξετε σε ένα διαφορετικό σχέδιο χρηματοδότησης.

Μάθε περισσότερα:

3. Συλλέξτε δεδομένα ενοικιαζόμενων ακινήτων

Τα πρόσθετα προσόντα μπορεί να περιλαμβάνουν το ιστορικό ενοικίασης και τα συνολικά αποθέματα μετρητών σας.

Θα πρέπει επίσης να είστε έτοιμοι να παρέχετε οικονομικές πληροφορίες για οποιαδήποτε άλλα ενοικιαζόμενα ακίνητα που κατέχετε, καθώς και εάν έχετε δάνεια ακινήτων σε αυτά.

4. Ελέγξτε την αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI).

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι το ποσοστό του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός σας που πηγαίνει στο χρέος. Αυτός είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες που αναζητούν οι δανειστές όταν εκδίδουν ένα δάνειο, καθώς θέλουν να βεβαιωθούν ότι δεν θα το αθετήσετε.

Ο υπολογισμός του DTI είναι εύκολος. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να προσθέσετε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους και, στη συνέχεια, να διαιρέσετε αυτό το ποσό με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα. Μπορείτε επίσης να κατευθυνθείτε στο Wells Fargo και να το δείτε δωρεάν αριθμομηχανή DTI εάν δεν θέλετε να το κάνετε χειροκίνητα.

Υπάρχουν δύο τύποι DTI που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Front-end DTI

Το Front-end DTI περιλαμβάνει έξοδα στέγασης — όπως κεφάλαιο στεγαστικού δανείου, φόρους, τόκους, ασφάλιση, πληρωμές πρόσθετων γραμμών μετοχικού κεφαλαίου και χρεώσεις HOA.

Back-end DTI

Το back-end DTI περιλαμβάνει οφειλές δόσεων και ανακυκλούμενων οφειλών. Για παράδειγμα, αυτό μπορεί να περιλαμβάνει χρέη πιστωτικής κάρτας ή δάνεια αυτοκινήτου.

Επικοινωνήστε με την τράπεζά σας προτού υποβάλετε αίτηση για ένα HELOC για να δείτε ποιο είναι το τυπικό εύρος DTI για ένα πιστωτικό όριο εγχώριας μετοχής. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να μειώσετε το DTI σας εάν χρειάζεται πριν υποβάλετε αίτηση.

5. Δημιουργήστε ένα αποθεματικό μετρητών

Εάν εγκριθείτε για ένα HELOC, η τράπεζα θα σας επιτρέψει να δανειστείτε έως και το 90 τοις εκατό του μετοχικού κεφαλαίου που έχετε στο σπίτι σας. Έτσι, εάν είστε κάτοχος του 30% του σπιτιού σας, μπορεί να είστε σε θέση να αξιοποιήσετε έως και το 27% της αξίας του σπιτιού.

Το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να συνάψετε ένα πιστωτικό όριο έναντι του σπιτιού σας και να μην μπορείτε να το εξοφλήσετε. Δημιουργώντας ένα σταθερό αποθεματικό μετρητών, θα είναι πιο εύκολο να εξασφαλίσετε το πιστωτικό σας όριο εξαρχής και ευκολότερο να αποπληρώσετε όσα έχετε αντλήσει.

Μάθε περισσότερα:

Συμβουλές κατά την υποβολή αίτησης για ενοικίαση HELOC

Προσοχή στις χρεώσεις

Μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε τα κόστη κλεισίματος στο HELOC σας, τα οποία δημιουργούνται κατά τη διαδικασία δημιουργίας, αναδοχής και κλεισίματος του πιστωτικού ορίου.

Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε τυχόν πιθανές κυρώσεις που θα μπορούσαν να ενσωματωθούν στους όρους του HELOC. Για παράδειγμα, οι δανειστές μπορεί να περιλαμβάνουν ποινές προπληρωμής ή τέλη κλεισίματος λογαριασμού. Λάβετε αυτό υπόψη εάν σκέφτεστε να πουλήσετε το ακίνητό σας ενώ το πιστωτικό σας όριο είναι ανοιχτό.

Χρησιμοποιήστε το HELOC με σύνεση

Αφιερώστε λίγο χρόνο σκεπτόμενοι γιατί κάνετε αίτηση για HELOC για την ενοικίασή σας και πώς σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια.

Για παράδειγμα, ένας τρόπος για να επωφεληθείτε από ένα HELOC είναι να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να δημιουργήσετε μια προσθήκη στο ακίνητό σας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για να προσθέσετε ένα έτοιμο υπόγειο ή ένα γκαράζ, τα οποία μπορεί να αυξήσουν την αξία του χώρου σας και να αυξήσουν την αξία μεταπώλησης.

Πολλαπλές Εκτιμήσεις

Να είστε έτοιμοι να περάσετε από πολλαπλές αξιολογήσεις όταν κάνετε αίτηση για HELOC για την ενοικίασή σας. Η διαδικασία αξιολόγησης μπορεί να είναι πολύ πιο επιθετική από ό,τι είναι κατά την υποβολή αίτησης για συμβατική υποθήκη. Ως εκ τούτου, μπορεί να χρειαστεί να είστε υπομονετικοί και να πληρώσετε για πολλές επιθεωρήσεις κατά τη διάρκεια της διαδικασίας.

Ένα από τα μειονεκτήματα είναι ότι εάν σας αρνηθούν ένα πιστωτικό όριο, δεν θα λάβετε πίσω τα χρήματα για μια αξιολόγηση – που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χάσετε εκατοντάδες δολάρια σε χρεώσεις αξιολόγησης.

HELOC Εναλλακτικές λύσεις που πρέπει να εξετάσετε για το ενοικιαζόμενο ακίνητό σας

Όσο περισσότερο κοιτάτε ένα δάνειο HELOC, τόσο λιγότερο ελκυστικό μπορεί να φαίνεται λόγω της αυστηρής διαδικασίας ελέγχου και του υψηλού κόστους. Αυτό δεν είναι το τέλος του κόσμου, καθώς υπάρχουν πολλές άλλες διαθέσιμες επιλογές για τη χρηματοδότηση της ενοικίασής σας.

Ακολουθούν ορισμένες εναλλακτικές επιλογές που πρέπει να εξετάσετε πριν προχωρήσετε στη διαδικασία αίτησης.

Διασταυρούμενη εξασφάλιση

Μια πολλαπλή εξασφάλιση σάς επιτρέπει να ομαδοποιήσετε πολλά ακίνητα μαζί σε ένα ενιαίο δάνειο. Με άλλα λόγια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα άλλο ενοικιαζόμενο ακίνητο για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο για την ενοικίασή σας.

Cash-Out Αναχρηματοδότηση

Καθώς κάνετε πληρωμές στεγαστικών δανείων, κερδίζετε ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Και καθώς το κάνετε αυτό, το σπίτι σας μπορεί να αυξηθεί σε αξία.

Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση σάς δίνει τη δυνατότητα να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας και να σας αφήσει να πάρετε μετρητά με αντάλλαγμα την εξασφάλιση μιας μεγαλύτερης υποθήκης.

Πιστωτικές κάρτες

Μπορεί να έχετε περισσότερη τύχη και να συναντήσετε λιγότερα εμπόδια χρησιμοποιώντας πιστωτικές κάρτες για να κάνετε κεφαλαιακές βελτιώσεις στο ενοικιαζόμενο ακίνητό σας. Αναζητήστε κάρτες με μεγάλα επιτόκια και ανταμοιβές.

Εάν εξασφαλίσετε μια κάρτα με διαφημιστικό επιτόκιο 0%, απλώς θυμηθείτε να εξοφλήσετε την κάρτα πριν λήξει η περίοδος χάριτος για να αποφύγετε να πλήξετε από τόκους.

Προσωπικό δάνειο

Εάν είστε πρόθυμοι να αντιμετωπίσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο, σκεφτείτε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο από έναν δανειστή.

Το δάνειο πιθανότατα δεν θα συνοδεύεται από περιορισμούς και μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για περισσότερα από όσα θα κάνατε με ένα HELOC. Επιπλέον, η διαδικασία έγκρισης είναι πολύ λιγότερο επιθετική.

Πουλήστε το ακίνητό σας

Εάν όλα τα άλλα αποτύχουν και δεν μπορείτε να εξασφαλίσετε τα μετρητά που χρειάζεστε για το ενοικιαζόμενο ακίνητό σας, μπορείτε πάντα να το πουλήσετε. Σε τελική ανάλυση, οι επενδυτές ακινήτων αναζητούν συχνά επισκευές, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να είστε σε θέση να κανονίσετε μια γρήγορη πώληση ακόμα κι αν το σπίτι χρειάζεται δουλειά.

Μια άλλη επιλογή είναι να ανταλλάξετε το ενοικιαζόμενο ακίνητο σε ανταλλαγή 1031, το οποίο σας επιτρέπει να ανταλλάξετε το ακίνητό σας με άλλη επένδυση ίσης ή μεγαλύτερης αξίας. Για παράδειγμα, μπορείτε να ανταλλάξετε το ενοικιαζόμενο ακίνητό σας με ένα χαρτοφυλάκιο ενοικίων.

Συχνές Ερωτήσεις

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αντίστροφη υποθήκη σε ενοικιαζόμενο ακίνητο;

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένα στεγαστικό δάνειο που επιτρέπει στον δανειολήπτη να ανταλλάσσει μετοχικό κεφάλαιο για τακτικές πληρωμές. Αυτό γίνεται συχνά για να συμπληρώσει το συνταξιοδοτικό εισόδημα.

Δυστυχώς, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αντίστροφη υποθήκη σε ενοικιαζόμενο ακίνητο ή κατοικία μερικής απασχόλησης. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αντίστροφη υποθήκη, πρέπει να την εφαρμόσετε στο ακίνητο που είναι η κύρια κατοικία σας καθ‘ όλη τη διάρκεια του έτους. Ως αποτέλεσμα, αυτό δεν ισχύει για τους επενδυτές.

Είναι ένα μετοχικό δάνειο κατοικίας HELOC;

Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι παρόμοιο με ένα HELOC στο ότι μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την εξασφάλιση χρηματοδότησης για ένα ακίνητο. Ωστόσο, τα στεγαστικά δάνεια έχουν σταθερές πληρωμές και σταθερά επιτόκια. Τα δάνεια στεγαστικών μετοχών διανέμονται επίσης σε εφάπαξ πληρωμές, ενώ τα HELOC σάς επιτρέπουν να αντλείτε χρήματα ανάλογα με τις ανάγκες.

Χρειάζεστε ένα ισχυρό πιστωτικό σκορ όταν κάνετε αίτηση για ενοικίαση ακινήτου HELOC;

Εάν κάνετε αίτηση για HELOC για ενοικίαση ακινήτου, ο δανειστής θα θέλει να δει μια αποδεδειγμένη ικανότητα να αποπληρώσει όσα δανείζεστε. Αν και δεν υπάρχει καθορισμένο ελάχιστο για ένα HELOC με ενοικιαζόμενο ακίνητο, θα πρέπει να έχετε βαθμολογία τουλάχιστον 720 ή υψηλότερη για να είστε ασφαλείς. Ο δανειστής μπορεί να σας απορρίψει εάν η βαθμολογία σας δεν είναι η ίδια.

Τούτου λεχθέντος, μπορείτε συνήθως να διορθώσετε ένα χαμηλό πιστωτικό σκορ κάνοντας έγκαιρα πληρωμές με πιστωτική κάρτα και δάνειο και μειώνοντας το ανακυκλούμενο χρέος σας. Επομένως, εάν το πιστωτικό σας σκορ είναι χαμηλό, εργαστείτε για να το βελτιώσετε πριν υποβάλετε αίτηση για HELOC.

Υπολογίζονται τα τέλη HOA σε έναν υπολογισμό DTI;

Οι χρεώσεις της Ένωσης Ιδιοκτητών Κατοικιών (HOA) υπολογίζονται συνήθως σε αναλογία DTI διεπαφής. Εάν ζείτε σε διαμέρισμα ή διαμέρισμα με HOA, μπορεί να έχετε υψηλότερο DTI.

Η κατώτατη γραμμή

Η υποβολή αίτησης για HELOC μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε χρηματοδότηση για να πληρώσετε τα έξοδα για την ενοικίασή σας. Εάν μπορείτε να εξασφαλίσετε ένα HELOC από έναν δανειστή, έχετε την ελευθερία να χρησιμοποιήσετε ό,τι δανείζεστε όπως χρειάζεστε, χωρίς περιορισμούς, κατά τη διάρκεια της περιόδου κλήρωσης — και μπορεί να είστε σε θέση να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο από αυτό που θα βρείτε σε ένα πιστωτική κάρτα ή προσωπικό δάνειο, επίσης.

Τούτου λεχθέντος, τα HELOC έχουν επίσης ορισμένα σημαντικά μειονεκτήματα.

Για παράδειγμα, θα χάσετε μέρος του μετοχικού κεφαλαίου που έχετε βάλει στην ιδιοκτησία σας μέχρι να εξοφλήσετε πλήρως τη γραμμή, συν τους τόκους. Επιπλέον, τα HELOC μπορεί να είναι πολύ ακριβά χάρη στο κόστος κλεισίματος.

Εάν χρειάζεστε αρκετά χρήματα για να υποβάλετε αίτηση για HELOC, είναι καλή ιδέα να εξερευνήσετε τις άλλες επιλογές σας. Μην προχωρήσετε με ένα HELOC εκτός εάν είστε σε θέση να πάρετε το δάνειο. Διαφορετικά, μπορεί να καταλήξετε να δαγκώνετε περισσότερα από όσα μπορείτε να μασήσετε, μετατρέποντας το ενοικιαζόμενο ακίνητό σας από μια πιθανή πηγή εισοδήματος σε ένα τεράστιο λάκκο χρημάτων.

Εδώ είναι να λάβετε τις καλύτερες οικονομικές αποφάσεις για τις επενδύσεις σας σε ακίνητα!

Διαβάστε περισσότερα:

Schreibe einen Kommentar